いちばん長い返済期間は35年

固定金利を選んだら、ローンの返済額は返済期間中ずっと変わらない、そんな風に思っていませんか？　実は、返済中の返済額は、返済方法によって変わることもあるのです。
　マンションの広告などに出ている資金計画例は、通常、元利均等返済となっています。これは、毎回の返済額を一定の水準に固定したもので、返済額のうちの元金（もともと借り入れたお金）と、利息との割合が変化していくというもの。始めは、利息分の割合が大きく、返済が進むにしたがって、元金分が増えていきます。変動金利を選んだとしても、返済額が変わるのは５年ごと。増える場合も25％以内のアップに抑えられていますから、いずれにしても、返済額は比較的安定しています。
　一方、元金均等返済では、返済額のうちの元金は毎回同じ額ずつで、残った元金に応じた利息分が上乗せされます。したがって、返済の当初は利息が多い分だけ、返済額も大きくなり、返済が進むにしたがって返済額も少なくなっていきます。また、元利均等返済よりも元金が早く減るため、トータルで返済する額が少なくて済みます。
　通常は、返済額が一定で、資金計画をたてやすい元利均等返済を選ぶ人が多いのですが、今後の収入の伸びが期待できないような場合には、元金均等返済を選んで、負担を徐々に減らしていくという方法もあります。元金均等返済は、公庫や年金、ほとんどの民間ローンで利用することができます。

＜2-6-1＞ 元利均等返済と元金均等返済の違い

民間のローンには返済のバリエーションがいろいろ

民間の住宅ローン商品には、返済額を調整できるいろいろなものが出てきています。たとえば、「ステップ返済」は、当初の返済額を少なくして、あとで返済額を増やすというもの。現在の収入は心許ないが、将来の収入増が確実に望めるという人に向いています。
　また、子供の教育費がかさむ時期に返済を減らし、その後増額するなど、事情に併せて返済額を変えることのできるローンもあります。その際、 変更期間を５年以内に限って返済額を変更できるものや、返済期間を区切ってそれぞれの期間ごとに返済額を設定できるものなど、内容は銀行によってさまざま。返済額の変更に関して手数料がかかるケースもあります。
　ただし、いずれにせよ、返済額を減らすということは、その分、元金の減り具合も遅くなるということ。利息がかさみ、総返済額が多くなるという点も十分に考慮して、その場しのぎの調整とならないように注意しましょう。